Mutuelle et prévoyance auto-entrepreneur : te protéger toi (2026)

Ce que tu n'as pas (et qu'un salarié a)

Trois différences concrètes avec un salarié :

• Pas de mutuelle d'entreprise. Un salarié a une complémentaire santé obligatoire, financée au moins à 50 % par l'employeur. Toi, tu paies la tienne à 100 % — ou tu n'en as pas.
• Pas d'assurance chômage. Si ton activité s'arrête, il n'y a rien par défaut. L'ATI (allocation des travailleurs indépendants) existe mais ses conditions sont très restrictives : liquidation judiciaire ou activité non viable, revenus minimums… la plupart des micro-entrepreneurs n'y ont pas droit.
• Des indemnités maladie plafonnées et calculées sur ton revenu après abattement — c'est le point qui surprend le plus, on le détaille juste en dessous.

Arrêt maladie : ce que tu toucherais vraiment

Si ton médecin t'arrête, l'Assurance Maladie peut te verser des indemnités journalières (IJ), après un délai de carence de 3 jours. Le calcul : 1/730e de ton revenu moyen des 3 dernières années, plafonné à 65,84 € bruts par jour (montant 2026).

Le piège : ton « revenu », ce n'est pas ton CA. C'est ton CA après abattement forfaitaire (71 % en vente, 50 % en prestations BIC, 34 % en BNC).

Deux exemples sur 36 000 € de CA annuel :

• Développeur web (BNC) : revenu retenu 23 760 € → ~32,50 € par jour
• Plombier (prestations BIC) : revenu retenu 18 000 € → ~24,60 € par jour

Même CA, presque 8 € d'écart par jour — et dans les deux cas, loin de compenser une vraie perte d'activité.

Pire : si ton revenu moyen est sous 4 582 € par an (2026), tes IJ sont nulles — sauf si tu paies volontairement la cotisation minimale IJ. En début d'activité ou en activité secondaire, c'est un cas fréquent.

Mutuelle santé : à toi de jouer

Sans employeur pour cofinancer, deux pistes :

• Petit CA ? Regarde la Complémentaire santé solidaire (CSS) : selon tes ressources, elle est gratuite ou à moins de 1 € par jour. Demande sur ameli.fr.
• Sinon, une mutuelle individuelle classique. Compare sur ce que tu utilises vraiment (optique, dentaire, hospitalisation), pas sur la plaquette.

L'anti-arnaque Madelin : on te proposera peut-être un contrat « loi Madelin » avec son « avantage fiscal, cotisations déductibles ». En micro-entreprise, c'est faux : ton abattement forfaitaire est réputé couvrir toutes tes charges, tu ne peux rien déduire en plus. Le contrat en lui-même peut être correct — mais l'argument fiscal, pour toi, est nul. Si un vendeur te le sert quand même, il ne connaît pas ton régime (ou fait semblant).

Invalidité, décès : le vrai sujet de la prévoyance

C'est le scénario dont personne ne parle, et le plus lourd :

• Invalidité : la pension du régime obligatoire est calculée sur ton revenu après abattement — souvent quelques centaines d'euros par mois.
• Décès : tes proches touchent un capital forfaitaire de 9 612 € (2026). C'est tout. Pas de rente pour les enfants.

Un contrat de prévoyance complémentaire (IJ renforcées, invalidité, capital décès) coûte en général quelques dizaines d'euros par mois. Il est d'autant plus pertinent que tu exerces un métier physique (BTP, services à domicile) ou que des proches dépendent de tes revenus.

Par où commencer

• Tu démarres, petit CA : vérifie ton éligibilité CSS, et note que tes IJ sont probablement nulles pour l'instant.
• Ton activité est ton revenu principal : mutuelle individuelle + regarde une prévoyance, au moins pour l'invalidité.
• Métier physique ou famille à charge : la prévoyance passe devant la mutuelle. Un bras cassé sans couverture, c'est des mois à ~25 €/jour.
• Dans tous les cas : compare plusieurs devis, et ignore l'argument Madelin.